Стоит ли вам опасаться потери страховки на свой дом в связи с изменением климата?

May 17, 2023

Домовладельцы готовятся к сезонам ураганов и пожаров, но в связи с ростом страховых премий и сокращением страхования страховых компаний в более рискованных штатах все больше и больше жителей не знают, могут ли они позволить себе застраховать свой дом - если и когда произойдет катастрофа.

State Farm, после тихого шага Allstate в прошлом году, недавно объявила, что не будет принимать новые правила в Калифорнии из-за риска пожара. В Колорадо большинство страховщиков либо отказались от покрытия, либо отменили полисы, а жители платят примерно на 50 процентов больше премий. Люди в Луизиане и Флориде также изо всех сил пытаются позволить себе страховые полисы: все больше перевозчиков покидают штат, становятся неплатежеспособными, а некоторые находятся под пристальным вниманием за изменение оценок ущерба, чтобы увеличить свою прибыль, что является предметом нового закона штата.

По всей территории Соединенных Штатов людям становится все труднее и дороже защищать свои средства к существованию. Существует множество причин, но очевидно, что изменение климата усугубляет катастрофы, и страховые компании в значительной степени имеют право выбирать, как реагировать на них. Тем не менее, существуют ресурсы, которые помогут домовладельцам противостоять как рискам, так и потенциальным финансовым трудностям.

Вот что вам нужно знать о том, почему страховка становится такой дорогой, где это происходит, а также о некоторых шагах, которые вы можете предпринять, чтобы не потерять свой полис.

Все сложно. Но на частном рынке страховые компании зарабатывают деньги, делая ставку на риск. Изменение климата и рост населения в желательных, но более рискованных районах, таких как побережье, сделали риски более экстремальными, частыми и дорогостоящими. Перевозчики также обязаны перестраховщикам — компаниям, которые финансово поддерживают страховщиков, покрывающих наши дома. Перестрахование является еще более сложной отраслью и практически не регулируется. Стоимость перестрахования также резко возросла, и если перестраховщики не хотят вести бизнес в определенной области, это создает проблемы для жителей, говорят группы защиты прав потребителей. Частично это происходит в штатах, подверженных стихийным бедствиям.

В Калифорнии, например, крупные перевозчики, такие как State Farm, занимающая наибольшую долю рынка в штате, решили, что риски стали слишком велики. В этом году они объявили, что не будут заниматься новым бизнесом после крупных пожаров в 2017, 2018, 2020 и 2021 годах.

Это не беспрецедентно. Страховщики наложили мораторий на новый бизнес во Флориде после урагана Эндрю в 1992 году и несколько раз после крупных инцидентов в Калифорнии. Но из-за изменения климата и сомнительных решений в области развития, превращающих экстремальные погодные условия в катастрофы стоимостью в миллиарды долларов, все больше перевозчиков уходят с рынков, а также требуют повышения тарифов, изменений в политике и сокращения своих бизнес-предложений в попытке смягчить колоссальные потери, как мы видели на примере Ураган Ян.

По словам Марка Фридлендера из Института страховой информации, премии по страхованию имущества практически по всей территории США выросли. Если вы живете в штатах с высоким уровнем риска, таких как Оклахома, Техас и Флорида, вы платите в среднем от 3000 до 5000 долларов. Флоридцы, однако, только что увидели, как их премии выросли еще на 40 процентов, в среднем до 6000 долларов.

«Страхование жилья в США становится очень дорогим, и это затрагивает практически всех», — сказал Фридлендер. «В штатах с высоким риском это стало намного сложнее. Реальность такова, что жить в таких местах дорого, и вам приходится сопоставлять риск и затраты».

По данным групп реагирования и защитников страхователей, в Соединенных Штатах все больше и больше жителей предпочитают отказываться от критического страхования из-за стоимости, особенно пожилые жители, не имеющие ипотеки, и люди с более низкими доходами.

В этом году группа реагирования на стихийные бедствия Team Rubicon провела около 70 операций по всей стране. По словам генерального директора Арт ДелаКруз, более 80 процентов людей, которым они помогли, не были застрахованы. Это уже скачок по сравнению с 2022 годом.

Два штата, где ценовая доступность вызывает особое беспокойство, — это Флорида и Луизиана. Десятки перевозчиков прекратили вести бизнес или стали неплатежеспособными в этих штатах. За годы после урагана «Лора» в 2020 году более 50 перевозчиков прекратили принимать новых клиентов в Луизиане, а 11 объявили о банкротстве. Хуже дела обстоят во Флориде, где более 15 компаний в настоящее время прекращают свое существование, создавая кошмар для людей с открытыми исками, которым приходится ждать, пока государство придет и надеется дать им немного денег на ремонт.